जमा पूँजी से हर महीने निकासी: कितना बचता है और पैसा कितने समय चलता है
केवल अनुमान, वित्तीय सलाह नहीं। आप जो भरते हैं, वह आपके डिवाइस पर ही रहता है।सिस्टेमैटिक विड्रॉल प्लान हर महीने तय रकम निकालता है जबकि बाकी निवेश में रहता है, इसलिए पूँजी एक साथ बढ़ और घट सकती है। महीने में 1 प्रतिशत से काफ़ी ज़्यादा निकालने पर ज़्यादातर प्लान टिक नहीं पाते। यह दिखाता है कि कितना बचता है और कितने समय तक।
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स्लाइडर से ‘निवेश की गई राशि’ सेट करें या पूँजी के तैयार विकल्पों में से एक चुनें।
‘मासिक निकासी’ और फ़ंड के लिए आपका माना ‘अनुमानित रिटर्न’ सेट करें।
सालों में ‘अवधि’ सेट करें, और महँगाई के साथ चलने वाली आय चाहिए तो ‘हर साल निकासी बढ़ाएँ’ सेट करें।
बचा बैलेंस, ‘कुल निकासी’ और ‘पैसा चलेगा’ देखें, और हर साल के लिए ‘साल-दर-साल’ खोलें।
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SWP कैलकुलेटर दिखाता है कि निवेश की गई पूँजी से हर महीने तय रकम निकालने पर क्या होता है। निवेश की गई राशि, मासिक निकासी, अनुमानित रिटर्न और सालों की संख्या भरें। आपको कुल निकासी, अंत में बचा बैलेंस, महीने-दर-महीने और साल-दर-साल तालिका, और पैसा ख़त्म हो तो वह महीना मिलता है।
लोग इसका इस्तेमाल रिटायरमेंट में आय की योजना के लिए, या इसी काम के लिए बनाए फ़ंड से स्कूल फ़ीस भरने के लिए करते हैं। 8% सालाना कमाने वाले ₹50 lakh हर महीने लगभग ₹33,333 देते हैं, इसलिए हर महीने ₹30,000 निकालने पर पूँजी बढ़ती रहती है। क़ीमतों के साथ चलने के लिए हर साल 5% बढ़ोतरी जोड़ें तो वही पैसा लगभग 19 साल में ख़त्म हो जाता है। पेज यह भी दिखाता है कि ठीक आपकी चुनी अवधि तक चलने के लिए ज़्यादा से ज़्यादा कितनी निकासी हो सकती है।
हिसाब शब्दों में, जहाँ i = अनुमानित सालाना रिटर्न ÷ 12: हर महीने बढ़त = बैलेंस × i, फिर महीने के अंत में निकासी होती है, यानी बैलेंस = बैलेंस + बढ़त − निकासी। सालाना बढ़ोतरी g के साथ साल y की निकासी W × (1 + g)^(y − 1) होती है। एक जैसी निकासी में t महीने बाद बैलेंस C × (1 + i)^t − W × ((1 + i)^t − 1) ÷ i होता है।
असली रिटर्न ऊपर-नीचे होता है, और प्लान की शुरुआत में एक बुरा साल औसत के अंदाज़े से ज़्यादा नुकसान करता है। हर निकासी यूनिट बेचती है, और उनमें हुए लाभ पर कैपिटल गेन्स टैक्स लगता है; एग्ज़िट लोड भी लग सकता है। अपने साल के मौजूदा कर नियम जाँच लें। केवल अनुमान, वित्तीय सलाह नहीं।
स्रोत: सिस्टेमैटिक विड्रॉल प्लान पर SEBI और AMFI की निवेशक शिक्षा सामग्री; निकासी कैसे होती है इस पर म्यूचुअल फ़ंड के स्कीम सूचना दस्तावेज़; रिडेम्प्शन पर कैपिटल गेन्स के लिए Income Tax Department।
अवधि इस पर निर्भर करती है कि निकासी पूँजी की कमाई के मुक़ाबले कितनी है। जब तक मासिक निकासी पूँजी गुणा मासिक रिटर्न से कम रहती है, स्थिर रिटर्न पर बैलेंस कभी नहीं घटता। उससे ज़्यादा होने पर कैलकुलेटर 100 साल आगे तक देखकर बताता है कि किस महीने बैलेंस शून्य होगा।
8% सालाना पर ₹50 lakh हर महीने लगभग ₹33,333 कमाते हैं, इसलिए इतनी रकम तक की निकासी स्थिर रिटर्न पर पूँजी को बचाए रखती है। ठीक 20 साल में पैसा ख़त्म करना हो तो आप हर महीने लगभग ₹41,800 निकाल सकते हैं। रिटर्न बदलते हैं, इसलिए कुछ गुंजाइश रखें।
SIP पूँजी बनाने के लिए हर महीने म्यूचुअल फ़ंड में तय रकम डालता है। SWP उल्टा करता है: आपकी पहले से मौजूद पूँजी से हर महीने तय रकम निकालता है, जबकि बाकी निवेश में रहकर कमाता रहता है।
क़ीमतें हर साल बढ़ती हैं, इसलिए तय निकासी समय के साथ कम ख़रीदती है। सालाना बढ़ोतरी असली मायने में आपकी आय स्थिर रखती है, लेकिन पूँजी जल्दी ख़ाली करती है। अपनी अनुमानित महँगाई के आसपास की बढ़ोतरी आज़माएँ और जाँचें कि पैसा अब भी उतने समय चलता है जितना आपको चाहिए।
हर निकासी फ़ंड की यूनिट बेचती है। कर सिर्फ़ बेची गई यूनिट के लाभ पर लगता है, आपने उन्हें कितने समय रखा उसके हिसाब से शॉर्ट या लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन्स के रूप में, और पहले साल एग्ज़िट लोड लग सकता है। यहाँ के आँकड़े कर से पहले के हैं। अपने कर वर्ष के मौजूदा नियम जाँच लें।
ऐसा रिटर्न इस्तेमाल करें जिस पर भरोसा करने में आप सहज हों, फ़ंड का सबसे अच्छा साल नहीं। जो पूँजी लंबे समय चलनी है, उसके लिए कई लोग संपत्ति बनाने के मुक़ाबले कम आँकड़ा लेते हैं। कैलकुलेटर हर महीने सालाना रिटर्न को 12 से भाग देकर लगाता है, बिल्कुल SIP कैलकुलेटर की तरह।
Formula only: no rates or limits are read from an official source.
अब भी कोई दिक्कत है? SWP कैलकुलेटर (सिस्टेमैटिक विड्रॉल प्लान) के बारे में पूछें और जिसे पता हो वह जवाब दे सकता है। कोई अकाउंट नहीं चाहिए।